La implementación del sistema de finanzas abiertas -que anunció el Banco Central- será una oportunidad para el crecimiento de soluciones de préstamo a consumidores en distintas plataformas o aplicaciones, de acuerdo con distintas fuentes del sector.
Open Finance, o finanzas abiertas, es un modelo que permite a los clientes compartir su información financiera con terceros, como fintechs o aseguradoras, con su consentimiento, a través de APIs (interfaces de programación de aplicaciones) seguras. Esto facilita el acceso a una gama más amplia de servicios financieros personalizados y fomenta la competencia e innovación en el sector.
La implementación de Open Finance en Argentina, anunciada hace un mes atrás por el BCRA, amplía para los usuarios sus posibilidades financieras y de consumo, con modelos de negocios como el Lending-as-a-Service (LaaS), donde un proveedor puede ofrecer préstamos como servicio, dando la posibilidad de poder "embeberlos" en cualquier plataforma o aplicación.
La transformación digital del sector financiero avanza a pasos agigantados, impulsada por el reciente anuncio del Banco Central de avanzar hacia un marco de Open Finance, una arquitectura que permite compartir datos financieros personales para mejorar la transparencia del sistema y ampliar el acceso al crédito a menor costo.
Open Finance abre el camino hacia el préstamo como servicio
"Las personas tienen aplicaciones en sus celulares de todo tipo: carga de combustible, telefonía celular, supermercados. Desde Credicuotas, facilitamos que los usuarios amplíen su capacidad de compra mediante un crédito, que está embebido dentro de la aplicación y que forma parte del flujo del viaje del cliente", explica Fulvio Vacca Nuñez, Head de Nuevos Negocios de la fintech de préstamos de consumo del Grupo Bind.
Aquí entra el concepto de préstamo como servicio: un modelo de negocio basado en APIs donde una empresa (banco, fintech o proveedor financiero) ofrece infraestructura y tecnología para otorgar préstamos como un servicio. Así, otras compañías (minoristas, billeteras, mercado) pueden ofrecer créditos a sus clientes sin ser entidades financieras.
"Lending as a Service ofrece la solución completa de crédito de consumo, todo integrado de forma nativa dentro del mismo ecosistema", explica el ejecutivo de la fintech.
Por ejemplo, una tienda bancaria puede ofrecer préstamos personales a sus clientes utilizando la tecnología de un proveedor de Lending as a Service, que se apoya en datos de Open Banking para evaluar el riesgo, todo integrado dentro de su propia plataforma.
"Para el cliente, se abren nuevas oportunidades, con la posibilidad de acceder a un crédito dentro del mismo proceso de compra; para el banco, se abren nuevos canales de venta de sus productos. Es un ganar-ganar", explica Daniel Jejcic, director general de avenida+.
"De esta manera, el e-commerce puede ofrecer financiamiento instantáneo al momento de la compra, evaluando el perfil del usuario en tiempo real gracias a los datos de Open Finance. Esto se traduce en forma directa en una mejora de la conversión y en un aumento del ticket promedio. También en un mejor conocimiento del cliente, lo que permite brindar ofertas hiper personalizadas", completa Jejcic.
Las oportunidades son enormes en un país como Argentina, que tiene uno de los PBI per cápita en otorgamiento de créditos más bajos de la región. En relación a Open Finance, la reciente implementación del Banco Central Argentino hace que el país avance en el camino que ya emprendió otros países hermanos: México fue pionero en legislar, ya que la Ley Fintech de 2018 incluyó principios de Open Finance, mientras que Colombia lanzó en 2022 la reglamentación de Open Finance como parte de su plan de innovación financiera y Chile aprobó en 2023 la Ley Fintech, que incluye el concepto de apertura.
Como antecedente del caso argentino, a través de las reglas iniciales de finanzas abiertas, hoy en Colombia las entidades financieras pueden combinar ecosistemas digitales de servicios financieros y no financieros, propios y de terceros, vigilados y no vigilados.
"A través de estos modelos 'Open', bancos como Bancolombia y Banco Cooperativo Coopcentral están creando nuevos canales de distribución para permanecer en la cotidianidad de las personas a través de terceros digitales", comenta Edwin Zácipa, fundador de Latam Fintech Hub y movilizador en el ecosistema de Colombia de Open Finance.
"En un contexto donde la agilidad y la personalización definen la experiencia del usuario, Lending as a Service se consolida como una herramienta estratégica. Al permitir que empresas de cualquier rubro integren créditos de forma simple y eficiente, este modelo no solo amplía el acceso al financiamiento, sino que también transforma la manera en que las personas acceden a servicios financieros en el entorno digital", concluye Vacca Nuñez.
NA
